Lavinmetoden eller snöbollsmetoden?

När du har flera skulder samtidigt uppstår frågan: vilken ska du betala av först? Det finns två etablerade strategier, och de skiljer sig åt både i kostnad och i hur lätta de är att hålla fast vid.

Lavinmetoden – betala dyrast först

Lavinmetoden innebär att du betalar minimibelopp på alla skulder och lägger hela överskottet på den skuld som har högst ränta. När den är borta flyttas hela beloppet till nästa skuld i ränteordning.

Tanken är enkel: den skuld som kostar mest per krona ska bort först. Eftersom ränta beräknas på kvarvarande saldo minskar den totala räntekostnaden mest med den här strategin.

Snöbollsmetoden – betala minst först

Snöbollsmetoden gör tvärtom: du betalar minimibelopp på alla skulder och lägger överskottet på den skuld som har lägst saldo, oavsett ränta.

Fördelen är psykologisk snarare än matematisk. Att helt bli av med en skuld ger en konkret framgång, och många upplever att det är lättare att fortsätta när antalet skulder faktiskt minskar.

Räkneexempel

Anta att du har två skulder: 50 000 kronor till 18 procents ränta och 15 000 kronor till 4 procents ränta. Din månadsbudget för skulder är 3 000 kronor.

Med lavinmetoden betalas den dyra skulden först. Med snöbollsmetoden betalas den lilla skulden först, vilket ger en snabbare första seger men högre total räntekostnad.

I det här exemplet är skillnaden i total räntekostnad några tusen kronor. Hur stor skillnaden blir beror på räntespridningen: är alla skulder ungefär lika dyra spelar valet liten roll.

Vilken bör du välja?

Är ditt mål att betala så lite som möjligt totalt är lavinmetoden rätt val – den är matematiskt överlägsen.

Vet du med dig att du behöver känna framsteg för att hålla ut är snöbollsmetoden ett fullt rimligt val. Den kostar lite mer, men en metod du faktiskt följer är alltid bättre än en optimal metod du överger.

Vanliga frågor

Kan jag byta metod mitt i?

Ja. Många börjar med snöbollsmetoden för att få en snabb seger och går sedan över till lavinmetoden. Det finns inget som hindrar att du byter strategi längs vägen.

Spelar det någon roll om räntorna är lika?

Nej. Är räntesatserna ungefär lika stora blir skillnaden mellan metoderna försumbar, och då kan du lika gärna välja den som känns motiverande.

Vad händer om budgeten är för låg?

Är månadsbudgeten lägre än räntekostnaden växer skulden i stället för att minska. Då måste du antingen öka budgeten eller se över om skulderna kan omförhandlas.

De två metoderna jämförda

	Lavinmetoden	Snöbollsmetoden
Ordning	Högst ränta först	Lägst saldo först
Total räntekostnad	Lägst	Något högre
Antal skulder minskar	Långsammare	Snabbare
Motivation	Kräver tålamod	Tydliga delsegrar

Källa: Beräkningsexempel framtagna med skuldfrihetskalkylatorn på denna sajt.

Räkna själv

Källa: Metodbeskrivningarna bygger på vedertagen privatekonomisk praxis. Beräkningsexemplen är gjorda med sajtens egna kalkylator.. Uppdaterad: 2026-01-15.