Vad kostar en delbetalning?
En vara för 12 000 kronor som "bara kostar 550 kronor i månaden" låter överkomligt. Men vad betalar du egentligen över hela avtalstiden? Här reder vi ut begreppen.
Nominell ränta säger inte hela sanningen
Den nominella räntan är den räntesats som står i avtalet. Den säger dock inget om vilka avgifter som tillkommer, och inte heller hur ofta räntan räknas om.
Den effektiva räntan däremot räknar in både ränta och avgifter och visar vad krediten kostar per år. Det är den siffra du ska jämföra mellan olika erbjudanden.
Uppläggningsavgifter och aviavgifter
Många delbetalningar har en uppläggningsavgift vid start och en aviavgift varje månad. En aviavgift på 45 kronor i månaden låter lite, men över 24 månader blir det 1 080 kronor.
Det är just dessa avgifter som gör att den effektiva räntan ofta ligger betydligt över den nominella.
Räkneexempel
Säg att du köper något för 12 000 kronor med 2 000 kronor i kontantinsats och resten uppdelat på 24 månader till 9,9 procents nominell ränta.
Du lånar alltså 10 000 kronor. Utan avgifter landar månadskostnaden strax under 460 kronor och den totala räntekostnaden på ungefär 1 000 kronor.
Tillkommer en uppläggningsavgift och månatliga aviavgifter stiger den totala kostnaden – och den effektiva räntan kan bli flera procentenheter högre än den nominella.
Så jämför du två erbjudanden
Jämför alltid den effektiva räntan, inte den nominella. Titta också på det totala beloppet du betalar över hela avtalstiden inklusive alla avgifter.
Fråga dig sedan om det går att spara ihop till köpet i stället. Att vänta tre månader och betala kontant kan spara dig hela kreditkostnaden.
Vanliga frågor
Måste långivaren ange effektiv ränta?
Vid konsumentkrediter finns krav på att den effektiva räntan anges i marknadsföring och avtal. Kontrollera alltid den siffran.
Är räntefri delbetalning verkligen gratis?
Inte alltid. Även räntefria erbjudanden kan ha uppläggnings- och aviavgifter, och dessa gör att den effektiva kostnaden inte är noll.
Kan jag betala av i förtid?
Ofta ja, men villkoren varierar. Vissa avtal har en inlösenavgift. Läs avtalet innan du betalar av i förtid.
Nominell kontra effektiv ränta
| Begrepp | Vad ingår | Används till |
|---|---|---|
| Nominell ränta | Endast räntesatsen | Jämföra räntenivåer |
| Effektiv ränta | Ränta + alla avgifter | Jämföra erbjudanden |
Källa: Begreppen följer vedertagen definition av effektiv ränta vid konsumentkredit.
Räkna själv
Delbetalningskalkylator
Räkna ut vad en delbetalning kostar per månad och totalt.
Effektiv ränta-kalkylator
Räkna ut effektiv ränta på ett lån inklusive avgifter.
Lånekalkylator
Räkna ut månadskostnaden för ett lån.
Källa: Allmän beskrivning av konsumentkrediters kostnadsstruktur. Inga specifika långivares villkor återges.. Uppdaterad: 2026-01-15.